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2026.06 · 保险法实务
投保时"健康告知全勾否"，保险公司一定能拒赔吗？
很多投保人在线上投保时习惯一键勾选"以上全无"，但一旦出险，保险公司常以此为由拒赔。实际上，保险法第十六条规定：保险人收到理赔申请后，若30日内未行使合同解除权，解除权即告消灭。这意味着——即使投保人确实未如实告知，只要保险公司没有在30天内正式通知解除合同，就必须赔付。（参考案例：广州中院(2024)粤01民终10922号）
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很多投保人在线上投保时习惯一键勾选"以上全无"，但一旦出险，保险公司常以此为由拒赔。实际上，保险法第十六条规定：保险人收到理赔申请后，若30日内未行使合同解除权，解除权即告消灭。这意味着——即使投保人确实未如实告知，只要保险公司没有在30天内正式通知解除合同，就必须赔付。（参考案例：广州中院(2024)粤01民终10922号）
第一步：索要书面拒赔通知。保险公司拒赔必须出具书面《理赔决定通知书》并载明拒赔理由。第二步：核查拒赔理由是否合法。常见拒赔理由有"未如实告知""不属于保险责任""免责条款适用"，每种理由的法律后果不同。第三步：在诉讼时效内起诉。保险金请求权时效为2-5年（视险种而定），切勿拖延至时效届满。
这是保险纠纷中最常见的争议之一。根据保险法第十六条和大量司法判例，投保人因重大过失未告知的病史，必须与出险事故有"严重影响"的因果关系，保险公司才能拒赔。例如：投保时未告知高血压病史，后确诊鼻咽癌——两者不具备医学因果关系，保险公司以此拒赔的，法院通常不予支持。但如果未告知的是同类疾病（如未告知乳腺结节后确诊乳腺癌），则拒赔很可能成立。
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投保人王某某投保重疾险时未告知肝炎病史，确诊肝癌后申请理赔遭拒。法院审理认为：虽然投保人未履行如实告知义务，但保险公司在收到理赔申请后30日内未行使合同解除权，解除权依法消灭，判令赔付保险金10万元。
裁判要旨：保险人解除权自知道解除事由起30日不行使即消灭
徐某某在保险公司工作人员陪同下进行了投保前体检，后确诊子宫内膜癌。保险公司以未如实告知为由拒赔。法院认定：保险公司无法证明投保人故意隐瞒，且投保满180天等待期后出险，判赔10万元。
裁判要旨：保险公司安排的体检不能替代投保人的如实告知义务，但举证责任在保险公司
黄某投保时未告知7年前的高血压病史，后确诊鼻咽癌遭拒赔，一审败诉。广州中院二审改判：投保人未告知的病史（高血压）与出险疾病（鼻咽癌）不具备医学因果关系，对保险事故无重大影响，保险公司不得以此拒赔。
裁判要旨：未告知病史须与保险事故有"严重影响"方能拒赔